Qui sommes-nous ?
Sereno est une association d’indépendants créé en 2019. Au-delà du nom, Sereno, c’est plus de 30 ans d’expérience à votre service.
Nous apportons un regard différent sur le courtage en assurances et la gestion immobilière (syndic de copropriété et gestion de patrimoine immobilier).
L’humain est au centre de nos préoccupations. Nous sommes à votre écoute et travaillons avec vous afin de vous trouver une solution sur-mesure.
La confiance est la qualité primordiale de la relation que nous instaurons avec le client.
Qu’offrons-nous ?
Une réactivité de tout instant, une compréhension des problèmes humains et une recherche continue de solutions adaptées à votre personnalité.
Votre patrimoine est votre bien le plus précieux, nous apportons les protections et aides adéquates afin de gérer celui-ci en bon père de famille.
Chaque client est unique et différent par nature, en étant à son écoute nous offrons un service rapide, efficace et sur mesure.
Notre plus belle innovation: se remettre constamment en question afin d’assouvir notre passion qui est… la satisfaction du client.
Un renseignement, une demande, une explication… prenons le temps, prenons rendez-vous et discutons-en sans engagement.
Syndic de copropriété
Sereno, c’est au quotidien une gestion administrative, comptable et juridique de votre copropriété.
Disponible et dynamique, nous sommes votre partenaire idéal pour gérer votre immeuble en toute transparence et en collaboration directe avec les différents copropriétaires.
L’entente entre Sereno et vous est primordiale à notre relation.
Que peut apporter Sereno à votre copropriété ?
La gestion d’une copropriété est fastidieuse et de plus en plus complexe avec les changements juridiques réguliers.
Nous nous chargeons pour vous de la gestion administrative, juridique et comptable des parties communes.
A votre écoute et disponible rapidement, nous nous déplaçons régulièrement sur le terrain.
Il est primordial d’établir une collaboration avec chaque propriétaire afin d’assurer au mieux une relation de partenariat, de convivialité et de confiance.
Vous souhaitez plus d’informations sur nos méthodes de travail ou une remise de prix pour la gestion de votre copropriété ? N’hésitez pas à faire votre demande via le bouton « contactez-nous » ci-dessous.
Pourquoi choisir un syndic professionnel agréé IPI ?
Cela vous facilite la vie et vous assure un suivi conforme aux dispositions du Livre 3 "Les Biens" du code civil (art. 3.78 et suivants).
Vos journées sont trop courtes, choisir Sereno, c’est la garantie d’une tranquillité pour la gestion administrative, juridique et comptable de votre copropriété conformément au Livre 3 « Les Biens » du code civil (art. 3.78 et suivants).
Nous vous apportons notre expérience et nos connaissances des normes en vigueur.
Syndic agréé IPI nos connaissances sont constamment remises à jour au moyen d’un programme de formation en continu.
Vivre quotidiennement dans la copropriété ne permet pas toujours d’avoir le recul nécessaire sur son bon fonctionnement.
Notre vision neutre nous permet de vous proposer des solutions rapides et durables
Vous désirez changer de syndic ?
Il est très simple de changer de syndic. Pour ce faire, il suffit de suivre ces étapes :
- Prendre contact avec un syndic correspondant mieux à vos attentes.
- Demander l’ajout d’un point à l’ordre du jour lors de la prochaine assemblée générale annuelle « nomination ou changement de syndic ».
Il est également possible de provoquer une assemblée générale extraordinaire avec l’accord des autres copropriétaires dans le but de changer de syndic.Il est préférable d’en discuter entre propriétaires avec l’aide et la présentation éventuelle du futur syndic afin de s’assurer une majorité de voix lors de l’assemblée générale. . - Elire le nouveau syndic lors de l’assemblée générale. Celle-ci mandatera directement un propriétaire pour signer le nouveau contrat.Il est très important qu’une copie du P.V. en fin d’assemblée générale (comprenant le nom du nouveau syndic, le nom de son représentant, son adresse et la date de début de sa mission) signée par le président de séance soit remise dans les plus brefs délais au nouveau syndic afin qu’il reprenne l’ensemble des mandats liés à la copropriété et se mette au travail rapidement.
N’hésitez pas à demander de l’aide au futur syndic dans l’ensemble de vos démarches.
Le syndic sortant risque de ne pas être enclin à vous aider.
Gestion locative
Vous souhaitez profiter de votre investissement immobilier sans aucun souci? La gestion de patrimoine immobilier et locative est faite pour vous.
Nous vous proposons un service complet de A à Z au niveau administratif, comptable, technique et juridique. Vous serez même assuré contre les impayés de vos locataires et disposez d’une protection juridique locataire inclus dans notre mandat de gestion.
Gestion administrative
Notre force, une organisation efficace, une grande précision et une connaissance des lois locales sur la location immobilière.
- Gestion des entrées et sorties locatives
- Etats des lieux complets avec reportage photo
- Contrôle des assurances et des entretiens obligatoires
- Enregistrement et suivi des baux
- Réalisation des indexations annuelles
Gestion comptable
Nous vous garantissons une gestion financière efficace et transparente tout au long de la durée du mandat.
- Gestion et perception des loyers
- Réalisation des décomptes de charges
- Traitement de la facturation
- Suivi des paiements
Si malgré nos interventions, votre locataire ne paient pas son loyer, vous êtes couvert contre les impayées jusqu’à 12 mois.
Gestion technique
- Permanence 7 jours sur 7 en cas d’urgence
- Rappel des entretiens obligatoire (chaudière, cheminée,…)
- Résolution des problèmes techniques
- Informations et conseils sur les travaux et modifications à apporter au bien
- Suivi de chantier
Gestion quotidienne
Notre priorité est de garantir le bon déroulement de la location et de maintenir des relations harmonieuses avec les locataires.
- Choix minutieux des candidats
- Lien entre le locataire et le propriétaire
- Médiation des parties
- Conseils commerciaux
Gestion juridique
Ne vous inquiétez pas, nous sommes là pour vous aider!
- Rédaction du contrat de bail
- Constitution de la garantie locative
- Rappels de paiement
- Gestion des litiges
Protection juridique et loyer impayé
3 types de packs sont possibles chez nous.
- Sérénité journalière (11% TVAC)
- Assurance loyer impayé jusqu’à 12 mois
- Assurance protection juridique recours locataires
- Gestion administrative
- Gestion comptable
2. Sérénité complète (14% TVAC)
- Assurance loyer impayé jusqu’à 12 mois
- Assurance protection juridique recours locataires
- Gestion administrative
- Gestion comptable
- Gestion technique
3. Sérénité absolue (18% TVAC)
- Assurance loyer impayé jusqu’à 12 mois
- Assurance protection juridique recours locataires
- Gestion administrative
- Gestion comptable
- Gestion technique
- Remise en location incluse
A vous de choisir celui qui vous conviendra le mieux!
Aide aux syndics non-professionnels
Le métier de syndic demande des compétences diverses au niveau juridique, comptable et en technique du bâtiment. Il n’est pas toujours facile d’acquérir ces compétences et de les maintenir à jour lorsque l’on n’est pas continuellement dans le secteur. Nous proposons donc un service de support aux syndics non-professionnels sur l’ensemble des ces domaines.
Le tarif est sur demande et le devis est gratuit.
Aide juridique
Entre le code civil, l’acte de base, le règlement de copropriété et le règlement d’ordre intérieur, on peut vite se retrouver dépassé surtout en cas de contradiction dans les différents documents.
Nous sommes présents pour vous aider à comprendre les différentes normes et à les mettre en place dans votre copropriété. Nous pouvons également vous aider en cas de conflit entre copropriétaire dans l’interprétation de norme ou de l’acte de base.
Assistance comptable
Nous vous aidons à voir plus clair dans vos comptes. Que ça soit pour une répartition de frais complexe, une récupération de montant impayé par un copropriétaire, une réalisation de budget annuel ou même une reprise comptable complète sur une ou plusieurs années, nous pouvons vous aider.
Nous sommes à vos côtés pour réaliser une comptabilité claire en partie double pour que vous puissiez vous occuper de votre copropriété en toute sérénité.
Présence lors d'une Assemblée Générale
Certaines Assemblée Générales peuvent être difficilement tenable à cause de conflit grandissant, tensions ou réalisation de projet complexe et coûteux dans la copropriété. Il est alors souvent plus simple d’avoir une personne externe, professionnelle et compétente pour démêler le problème.
Nous pouvons être présent afin d’avoir une vision neutre et impartiale de la situation. Nous vous conseillons, nous assurons le bon déroulement des débats, Nous vous aidons pour comptabiliser les votes selon le code civil et à rédiger le procès-verbal de la séance afin qu’il soit clair et conforme aux normes en vigueur.
Assistance technique et réalisation de cahier de charges
Nous pouvons vous assister pour comprendre une problématique de votre solution et vous orientez au plus juste.
Il est parfois nécessaire de réaliser un cahier des charges pour un chantier important. Cela permet de comparer réellement plusieurs devis et de choisir au plus juste.
Nous pouvons également vous apportez une aide pour simplement comprendre des offres ou trouver la cause de problème dans votre résidence (humidité, malfaçon, …).
Nous nous déplaçons sur place et nous sommes présent avec les corps de métier pour la réalisation des devis, nous suivons le chantier et nous réalisons la réception des travaux.
Assurances Véhicules & Mobilité
Services pour particuliers
RC
L’assurance RC Auto indemnise quels dommages et en faveur de qui ?
- L’assurance RC auto prend en charge les dommages que vous causez à autrui. La jurisprudence utilise le terme “tiers”. Il s’agit de toute personne à qui vous avez causé un préjudice, qu’il soit matériel ou corporel : ce peut être un usager de la route, un passager, un gestionnaire des voiries, etc.
- Celui qui est lui-même responsable du dommage n’est pas un tiers. Il ne sera donc pas indemnisé par l’assurance RC auto pour ses propres dommages. Pour cela, il existe des assurances et des garanties complémentaires comme l’assurance conducteur qui indemnisera les dommages corporels subis par le conducteur ou l’assurance omnium pour les dégâts matériels au véhicule.
- Pour les usagers faibles (cyclistes, piétons, passagers, etc.), il existe un règlement spécifique. La loi stipule que l’usager faible doit être indemnisé de ses dommages corporels dès qu’un véhicule automoteur est impliqué dans l’accident, même si l’usager faible est responsable de cet accident. Les dommages qu’un usager faible a causé à autrui du fait de l’accident demeurent cependant à sa charge. Il peut couvrir cette responsabilité en souscrivant une assurance familiale.
Quels types de dommages sont indemnisés ?
- L’assurance RC auto indemnise tous les dommages causés aux tiers, aussi bien les lésions corporelles que les dégâts matériels (dommages aux biens). En cas de lésions corporelles, l’intégralité des frais médicaux, la perte de revenus résultant de l’incapacité de travail, le dommage ménager, le dommage esthétique et le dommage moral sont indemnisés. En cas de décès, les proches sont indemnisés.
Omnium & mini-omnium
Cette couverture indemnise les dégâts causés au véhicule à la suite d’un accident de circulation, que l’on soit en tort ou non dans cet accident.
Certains assureurs interprètent la notion d’accident au sens large et couvrent d’autres causes du dommage résultant d’un acte de vandalisme commis contre le véhicule, de la chute ou du renversement de ce dernier peuvent être acceptées.
Vous n’êtes pas en tort
Vous n’êtes pas en tort ? Alors, l’assureur « dégâts matériels » indemnisera son propre assuré suivant les conditions contractuelles, moyennant déduction d’une franchise éventuelle, pour ensuite se retourner contre l’assureur du responsable de l’accident afin de récupérer cette indemnisation. L’assuré devra faire appel à son assureur de protection juridique afin de récupérer la franchise éventuelle auprès de la partie responsable de l’accident.
Vous êtes en tort
Vous êtes en tort ? Alors, l’indemnisation aura lieu de la même manière, mais la franchise éventuelle restera à votre charge.
Franchise
Quand l’assureur applique une franchise, l’assuré devra prendre en charge le montant de cette franchise, à moins qu’il ne puisse la récupérer auprès de la partie responsable.
Formules de franchise
Ici aussi, cette franchise peut être appliquée différemment. Il existe des formules dans lesquelles la franchise ne s’applique que dans certaines circonstances, par exemple en cas de vandalisme ou dans des conditions spécifiques de réparation.
Le montant de cette franchise peut être exprimé par un forfait, mais on utilise généralement un pourcentage déterminé qui est appliqué à la valeur catalogue du véhicule à assurer ou au montant de l’indemnisation.
Détermination de l’indemnisation
- Endommagement partiel du véhicule: le montant de la facture
En cas d’endommagement partiel du véhicule, l’indemnisation correspondra au montant de la facture de réparation. - Perte totale : valeur réelle ou valeur agréée
En cas de perte totale, vous pouvez opter pour l’indemnisation des dommages matériels en valeur réelle, mais il existe également des formules permettant de convenir au moment de la souscription du contrat de la manière dont l’indemnité sera calculée. Ce mode d’indemnisation est dit « en valeur agréée ».
La façon dont ce calcul préalablement convenu est effectué peut également différer. Les formules les plus courantes tiennent compte d’un coefficient pour la détermination de la diminution de valeur du véhicule en fonction de sa vétusté. D’autres formules tiennent compte du nombre de kilomètres parcourus.
Protection juridique voitures
Cette couverture n’est pas obligatoire comme la garantie RC Auto. Cependant, il est vivement recommandé de la souscrire dès qu’un véhicule est mis en circulation.
Que l’assuré soit en tort ou en droit dans un accident, cette garantie est nécessaire au bon déroulement du règlement du sinistre.
- Vous êtes dans votre droit ? Un recours doit être exercé contre le responsable de l’accident. Cette assurance prévoit la couverture “recours civil”.
- Vous êtes en tort ? L’assurance protection juridique défendra alors vos intérêts dans le cadre du recours qu’intentera l’autre partie.
La désignation d’un avocat se fait sur la base du libre choix pour le preneur d’assurance.
Outre ces principes de base, on trouve sur le marché de l’assurance diverses couvertures complémentaires telles que celles :
- En cas d’insolvabilité de tiers
- Pour le remboursement de droits de douane
- Pour les litiges contractuels (problèmes avec le garagiste, l’acheteur, le vendeur,…)
- Pour une avance sur les montants à payer
- …
Une assurance de protection juridique est évidemment très utile pour tout litige susceptible de se poser lors d’un règlement de sinistre. Outre les discussions connues au sujet des responsabilités, des problèmes peuvent également surgir lors de l’expertise des dommages matériels du véhicule accidenté ainsi qu’au sujet de la détermination de l’indemnisation des dommages corporels.
Assurance conducteur
Une assurance conducteur protège tout conducteur d’un véhicule automoteur et, en particulier, lorsque le conducteur est responsable d’un accident. L’assurance conducteur couvre également les passagers d’un véhicule contre les dommages corporels et leurs séquelles.
Les passagers d’un véhicule sont déjà couverts pour de tels dommages en vertu de la loi sur les usagers faibles. Mais une extension de couverture pour les dommages corporels subis par le conducteur qui ne constitue pas un luxe superflu.
Une variété de garanties et formules
Il existe sur le marché de l’assurance une variété de formules. Ainsi, on trouve différentes garanties :
- Remboursement des frais d’hospitalisation et des soins médicaux
- Remboursement de la perte résultant de l’incapacité de travail
- Paiement d’un capital ou d’une rente à la suite d’une invalidité
- Paiement d’un capital à la suite d’un décès.
Les capitaux peuvent être convenus préalablement sur une base forfaitaire ou être fixés suivant les règles du droit commun.
On trouve également différentes formules :
- Les couvertures pour les motocyclistes et les cyclomotoristes
- La couverture du conducteur du véhicule désigné
- La couverture du preneur d’assurance en tant que conducteur de n’importe quel véhicule
- La couverture de toute la famille en tant que conducteur et le contrat circulation le plus étendu dans le cadre duquel la couverture est accordée dans toutes les situations auxquelles un usager de la route peut être confronté.
Subrogation
Concernant cette couverture, il est important de noter la distinction qu’il convient d’opérer entre un contrat prévoyant un droit de subrogation pour l’assureur et un contrat sans cette subrogation.
Un contrat reprenant une clause de subrogation
Cela signifie que l’assureur peut après le paiement de ses prestations contractuelles se retourner à concurrence de ses débours contre un tiers éventuellement responsable de l’accident. Il en résulte que le responsable tiendra compte de cette dépense si des indemnités complémentaires lui sont réclamées en droit commun.
Autrement dit, la victime bénéficiera avec ce contrat d’une indemnisation qui n’excédera pas ce qui pourra être réclamé en droit commun au responsable. Un contrat de ce type sera donc moins cher qu’un contrat ne reprenant pas cette clause. Dans ces conditions, l’indemnisation en exécution de ce contrat doit être considérée comme une avance en attendant que les discussions éventuelles sur les responsabilités soient résolues.
Un contrat sans clause de subrogation
Ce contrat signifie que l’assureur ne peut pas se retourner contre un tiers éventuellement responsable de l’accident. Ceci a pour conséquence que la victime peut, en sus de l’indemnisation prévue en exécution de ce contrat, se faire indemniser intégralement par le responsable suivant les règles du droit commun. Ces deux indemnisations sont donc cumulatives.
L’assistance véhicule
L’assistance véhicule vous garantit un dépannage sur place si possible, ou un remorquage du véhicule suite à une panne ou un accident. Certains contrats prévoient également la mise à disposition d’un véhicule de remplacement. Ces garanties sont complémentaires à votre assurance RC auto obligatoire et ne font pas partie de l’assurance omnium.
Le souci est de remédier rapidement et efficacement à l’immobilisation de l’assuré, tant en Belgique qu’à l’étranger, par exemple en cas d’accident, d’erreur de carburant lors d’un plein, de pneu crevé, de batterie défectueuse, de problème électrique, … Soit le dépanneur résout le problème technique sur place, soit le véhicule est remorqué vers un garage et l’assuré reçoit un véhicule de remplacement.
Que garantit l’assurance assistance au véhicule ?
Outre le dépannage ou le remorquage du véhicule en cas de panne ou d’accident en Belgique et/ou à l’étranger, l’assistance au véhicule comporte toute une série de garanties, notamment :
- L’assistance à la remorque ou à la caravane
- Les frais de gardiennage du véhicule
- Le rapatriement du véhicule
- L’assistance en cas de vol du véhicule
- L’assistance pour les formalités lors de l’abandon ou de la restitution du véhicule assuré
- L’assistance dans l’attente des réparations : prolongation du voyage avec un véhicule de remplacement, hébergement sur place ou rapatriement du véhicule et de ses occupants (ainsi que des animaux de compagnie, des bagages, des remorques et des bateaux de plaisance). En fonction de l’endroit et de la distance du domicile, le rapatriement s’effectue par remorquage, par véhicule de remplacement, en train ou en taxi ou en avion
- L’envoi de pièces de rechange en cas d’incident technique
- Le dépannage pour l’ouverture des portes en cas d’oubli des clés à l’intérieur du véhicule assuré
Habitations & biens immobiliers
Services pour particuliers
Assurance habitation
L’assurance incendie est également appelée l’assurance habitation dans la mesure où elle englobe beaucoup plus qu’une simple couverture contre l’incendie.
L’assurance habitation permet de faire face aux conséquences d’un sinistre frappant votre logement et son contenu. Bien que la couverture incendie occupe une place centrale dans l’assurance habitation, elle intervient également pour d’autres dommages à votre logement et son contenu.
En outre, cette assurance couvre également votre responsabilité civile si votre habitation et son contenu devaient causer des dommages à des tiers. Qu’il suffise de songer par exemple à une tuile descellée.
L’assurance habitation comporte trois types de couverture :
- Les couvertures de base : il s’agit de la couverture des dommages matériels reprise dans l’assurance habitation.
- Les couvertures complémentaires : il s’agit de l’indemnisation supplémentaire prévue par l’assureur en cas de sinistre. Si vous souscrivez chez lui une assurance, vous bénéficiez automatiquement de ces couvertures complémentaires.
- Les couvertures optionnelles ou facultatives : il s’agit des couvertures que vous pouvez contracter vous-même, par exemple la couverture contre le vol.
Bien que les couvertures de base soient comparables, les assureurs ont développé leur propre produit avec leurs propres spécificités, Prenez donc la peine de vous faire conseiller par notre bureau afin de connaître exactement l’étendue des couvertures et leurs limites. Une méprise largement répandue est qu’une assurance habitation n’est importante que pour le propriétaire d’une habitation. Rien n’est moins vrai ! Si vous êtes locataire, vous avez tout intérêt à prendre une assurance habitation.
Assurance vol
L’assurance vol est une couverture optionnelle. Ce qui signifie qu’une assurance incendie ne la reprend pas par défaut. Vous devez donc souscrire cette couverture en plus de l’assurance incendie « ordinaire ».
Que couvre l’assurance vol ?
Si vous souscrivez la couverture vol dans le cadre de votre assurance incendie, vous vous protégez contre le vol et les actes de vandalisme. Avec près de 75.000 vols dans les habitations chaque année en Belgique, la souscription de cette couverture facultative mérite certainement d’être envisagée.
L’assurance vol prévoit une couverture en cas :
- D’effraction (p. ex. une porte ou une fenêtre forcée)
- D’escalade (p. ex. utilisation d’une échelle pour s’introduire via une fenêtre de l’étage)
- D’usage de fausses clés
- D’usage de clés volées ou perdues
- D’intrusion par ruse (p.ex. le faux agent qui vient relever les index des compteurs de gaz et d’électricité)
- D’intrusion avec la complicité d’une personne autorisée à pénétrer dans le bâtiment, pour autant que les faits aient été judiciairement établis. Les assureurs excluent généralement le vol perpétré avec la complicité de membres de la famille (ascendant, conjoint) des (de l’un des) assurés ainsi que les vols perpétrés par les gens de maison
- De vol avec violence ou menaces sur la personne assurée.
Qui est assuré contre le vol ?
Les biens doivent se trouver dans l’habitation pour laquelle vous avez souscrit la couverture vol. Si cette condition est remplie, les personnes suivantes sont assurées contre le vol :
- Le preneur d’assurance, c’est-à-dire la personne ayant contracté l’assurance
- Le conjoint du preneur d’assurance
- Toutes les personnes qui résident dans l’habitation couverte par l’assurance
- Les gens de maison
- Les employés ou associés du preneur d’assurance dans l’exercice de leurs fonctions (par exemple si l’assurance a été souscrite au nom d’une asbl, le gérant de cette asbl est assuré).
Que ne couvre pas (toujours) l’assurance vol ?
Les assurances vol ne couvrent pas toujours le vol d’animaux domestiques, les parties de votre habitation qui peuvent être démontées (par exemple, des vitraux ou des escaliers) ainsi que les objets se trouvant à l’extérieur de l’habitation.
Sauf stipulation contraire dans les conditions générales, elles ne couvrent pas le vol de véhicules automoteurs ayant une cylindrée de plus de 49 cc, de remorques, de caravanes et bateaux se trouvant dans un garage.
Quelles sont les conditions générales à remplir pour bénéficier de la couverture vol ?
Un certain nombre de conditions doivent être remplies si vous souhaitez bénéficier de votre couverture contre le vol.
Ainsi, l’habitation que vous faites assurer doit être régulièrement occupée. Dans la plupart des cas, l’assureur autorise une inoccupation de l’habitation pendant 90 nuits par an.
En outre, l’assureur s’attend à ce que vous preniez des mesures élémentaires de prévention « en bon père de famille », telles que verrouiller toutes les portes d’accès et fermer toutes les fenêtres (à clé si possible) lorsqu’il n’y a personne à la maison.
Si le montant assuré est très important, par exemple parce que vous possédez des objets de valeur, l’assureur procédera à une inspection de l’habitation et imposera éventuellement des mesures de prévention complémentaires, comme par exemple l’installation d’un système d’alarme.
En outre, un système de détection d’intrusions disposant d’un certificat INCERT donne généralement droit à une réduction de votre prime d’assurance. Vous obtiendrez plus de renseignements à ce propos en surfant sur le site Web www.incert.be et auprès de votre assureur ou intermédiaire. Découvrez tout l’intérêt de la certification INCERT dans ce clip d’animation.
A combien s’élèvera votre indemnisation en cas de vol ?
Les conditions particulières du contrat d’assurance vol énumèrent un certain nombre de montants maximums pour l’indemnisation. Ainsi, des montants maximums sont généralement fixés par objet, quel qu’il soit, pour l’ensemble des bijoux et pour l’ensemble des valeurs (espèces, chèques, …). Dans la plupart des cas, un montant maximum de dédommagement est également appliqué pour le contenu des caves, greniers, garages et annexes. Un montant maximum est également prévu pour l’ensemble des biens déplacés temporairement dans un endroit autre que l’habitation assurée. Dans certains cas, les meubles de jardin sont également couverts, mais un montant maximum peut également s’appliquer,
Santé, maladie & accidents
Services pour particuliers
Hospitalisation
Que garantit l’assurance hospitalisation : une couverture de base ou garanties étendues
La hauteur du remboursement dépend du contrat. Le marché offre différentes assurances hospitalisation, conçues plutôt pour couvrir les besoins de base aux produits reprenant des couvertures très étendues.
Type de chambre
La plupart des contrats reprenant des couvertures étendues prévoient un remboursement en chambre individuelle. Vous pourrez ainsi vous rétablir en toute tranquillité. En cas d’hospitalisation en chambre individuelle, l’hôpital applique généralement des suppléments plus élevés, ce qui fait que la prime à payer pour une telle assurance est également plus importante que celle d’une assurance hospitalisation qui ne couvre que les hospitalisations en chambre à deux lits ou en salle commune.
La pré- et post hospitalisation
La plupart des assurances hospitalisation incluent un volet pré-et post hospitalisation. Elles interviennent pour les frais médicaux ambulatoires liés à l’hospitalisation. Généralement, il s’agit des frais médicaux ambulatoires faits pendant le dernier mois précédant l’hospitalisation et des trois mois suivants celle-ci, mais ici également, il peut y avoir des différences en fonction du contrat.
Par frais médicaux ambulatoires, on entend entre autres les frais d’imagerie médicale ou d’autres examens médicaux, de consultations, de médicaments, de kinésithérapie, …
Maladies graves
De nombreuses polices prévoient un régime particulier pour un certain nombre de pathologies graves comme le cancer, la maladie de Parkinson, la maladie de Crohn, …
En cas de maladie grave, les polices les plus étendues proposent une extension de la couverture des soins ambulatoires. Cela signifie que les soins médicaux sont remboursés, même s’il n’y a pas vraiment d’hospitalisation.
Les conditions générales du contrat précisent ce que l’assureur considère comme une maladie grave.
Pourquoi une assurance hospitalisation ?
Bien que l’assurance maladie obligatoire (mutualité) paie une grande partie des soins de santé, elle ne couvre pas tous les frais importants.
Un certain nombre de techniques de traitement agréées, d’outils médicaux, d’implants ou de médicaments ne donnent par exemple pas lieu à un remboursement de la sécurité sociale.
La qualité des soins de santé en Belgique est bonne, mais elle a également un prix. Le coût des soins de santé ne cesse d’augmenter. Nous vivons également de plus en plus longtemps. Il en résulte que le montant total des dépenses en soins de santé va sans doute augmenter au cours des prochaines décennies.
L’assurance hospitalisation qui fonctionne en complément de l’assurance maladie obligatoire fournie par le biais des mutualités a connu une forte croissance ces dernières années. Aujourd’hui, plus de 5 millions de Belges sont assurés contre l’hospitalisation auprès d’un assureur hospitalisation
Invalidité (revenu garanti)
Qu’est-ce qu’une assurance revenu garanti ?
L’assurance revenu garanti vise à garantir un revenu de remplacement en cas d’incapacité. Il est possible d’avoir une telle assurance jusqu’à l’âge de retraite ou, à votre demande, pour un période spécifique.
Vous pouvez souscrire une telle assurance vous-même mais il est également possible que votre employeur a un contrat pour son personnel dans lequel vous êtes inclus.
Une assurance revenu garanti peut vous convenir dans le cas où vous désirez un revenu garanti lorsque vous perdez (une partie de) votre revenu suite à une incapacité de travail. Autrement dit, cette assurance ne s’applique pas aux personnes qui ne bénéficient d’aucun revenu professionnel, comme une femme au foyer ou un rentier.
Quel montant verse l’assureur ? Et quand ?
Vous recevez un montant pour compléter vos revenus. Si vous n’êtes plus capable de travailler pendant un an, par exemple, à partir du deuxième mois d’incapacité, la mutualité vous fournit un revenu qui est (souvent beaucoup) inférieur à votre salaire normal.
A ce moment-là, l’assurance de revenu garanti peut compléter le montant versé par la mutualité jusqu’aux revenus auxquels vous êtes habitué. Ainsi, vous pouvez maintenir un niveau de vie qui correspond mieux à votre revenu actuel.
Avec une assurance revenu garanti, vous recevez une rente suite à un accident ou une maladie grave qui vous cause une incapacité de travail pendant une période importante ou même pour le reste de votre carrière.
L’assurance revenu garanti calcule la rente sur base de l’incapacité physiologique et/ou économique.
- Une incapacité physiologique se base uniquement sur l’incapacité physique.
- Une incapacité économique tient compte de l’impact sur la profession. Si un pianiste perd un doigt, cet accident est plus grave que si un agent d’un call center perd le même doigt. Il faut également tenir compte de la possibilité d’une réorientation professionnelle.
Si l’incapacité n’atteint pas un certain seuil, qui est indiqué dans le contrat, l’assurance n’intervient pas.
Certains assureurs prévoient un délai de carence, ce qui est en fait une forme de franchise, mais exprimée en temps. Il s’agit de la période suivant un accident ou une invalidité assuré€ pendant laquelle l’assureur ne verse pas d’indemnités. Dans le cas où, par exemple, un délai de carence de 30 jours est prévu, l’assureur n’intervient qu’à partir du 31e jour après l’accident.
Combien coûte une assurance revenu garanti ?
Notamment le montant que vous recevrez en cas d’incapacité physiologique et/ou d’incapacité économique détermine la prime que vous payez.
La prime est donc adaptée au montant dont vous avez besoin pour maintenir votre niveau de vie. En outre, la prime dépend de l’âge de l’assuré et de sa profession.
Exclusions ?
Le contrat d’assurance énumère les risques couverts.
Selon le contrat, il se peut que l’incapacité à la suite de la pratique de certains sport dangereux comme l’alpinisme ou à la suite de la conduite d’une moto, ne sont pas couverts dans un contrat standard. Si vous voulez que l’incapacité soit couverte, même dans de tels cas, votre assureur pourra proposer une surprime.
Vie privée & Famille
Services pour particuliers
RC Vie Privée (familiale)
L’assurance RC (responsabilité civile) familiale, appelée communément assurance familiale ou encore assurance vie privée, intervient si, dans le cadre de votre vie privée, vous êtes civilement responsable d’un dommage causé à un tiers en dehors de vos obligations contractuelles.
Si, dans le cadre de votre vie privée, vous êtes responsable d’un dommage corporel (une blessure par exemple) ou matériel (une dégradation des biens) occasionné à un tiers, cette garantie prend en charge, sous déduction éventuelle d’une franchise, l’indemnisation due à la victime.
Elle couvre les dégâts causés par vous ou les personnes vivant à votre foyer mais aussi par votre femme de ménage ou votre baby-sitter dans l’exercice de leurs fonctions, ou par vos animaux domestiques. La garantie est le plus souvent valable dans le monde entier.
Protégeant votre patrimoine, elle constitue un « must » absolu pour tout un chacun, avec ou sans enfants !
Pourquoi l’assurance RC familiale est-elle utile ?
Comme toute assurance de responsabilité, l’assurance RC familiale vise à protéger votre patrimoine contre les conséquences financières de vos fautes, négligences ou manquements qui mettent votre responsabilité en cause.
Si vous êtes civilement responsable, cela entraîne une obligation d’indemniser la victime pour le dommage que vous lui avez fait subir. Selon la loi, vous répondez alors de l’exécution correcte de cette obligation sur l’ensemble de votre patrimoine (mobilier et immobilier).
Selon la loi, vous êtes civilement responsable de vos propres fautes et de celles de vos enfants, ainsi que des dommages causés par vos animaux ou par les biens vicieux sous votre garde. Il vaut donc mieux ne prendre aucun risque, car un accident est vite arrivé… et pourrait vous coûter cher si vous n’êtes pas couvert !
Quoique non obligatoire en Belgique, l’assurance RC familiale est donc indispensable car elle prendra en charge l’indemnisation du tiers si vous êtes effectivement responsable d’un dommage. Elle défendra également vos intérêts et, en cas de conflit relatif à la reconnaissance de votre responsabilité, les frais et honoraires pour assurer votre défense sont également pris en charge.
La RC Familiale doit faire partie de votre portefeuille d’assurances de base, dès que vous n’êtes plus couvert par la police d’assurance de vos parents (c’est-à-dire quand vous prenez un autre domicile qu’eux). N’attendez pas d’avoir un enfant pour la souscrire car même des adultes peuvent causer un accident !
Si vous voulez également que l’assureur intervienne pour vous aider à obtenir réparation auprès d’un tiers lorsque ce tiers vous cause un dommage relevant de l’assurance RC familiale, vous pouvez utilement souscrire une extension » Protection Juridique « . Pour plus de détails à ce sujet, nous vous invitons à consulter la rubrique Protection juridique.
Les avantages de l’assurance RC familiale
- Le prix de la RC familiale est très abordable
La prime, taxes comprises, de la plupart des contrats RC familiale varie entre 70 et 100 EUR. Ils incluent un volet protection juridique pour assurer la défense des intérêts d’un assuré, victime dans le cadre de sa vie privée d’un dommage causé par une autre personne (pour plus de détails à ce sujet, voir la rubrique Protection juridique). - Les montants assurés sont très élevés et la franchise limitée
Tout contrat prévoit en effet une garantie minimale de 20.000.000 € pour le dommage corporel et 1.000.000 € pour le dommage matériel (montants indexés). La plupart des contrats offrent une garantie 3 à 4 fois supérieure pour ce qui concerne le dommage matériel. La franchise éventuelle, c’est-à-dire la partie du dommage qui reste à votre charge, avoisine 265 €.
Protection juridique
Sert principalement à :
Faire valoir vos droits
L’assurance protection juridique ne vise pas à vous dédommager mais à vous défendre ou à faire valoir vos droits.
Vous pouvez en effet être entraîné dans une situation que vous ne maîtrisez pas : un réparateur qui a mal fait son travail, un licenciement qui vous semble abusif, un grave accident dont vous êtes la victime, une poursuite judiciaire pour des faits que vous contestez… Autant de situations où vous aurez affaire à une partie qui peut se montrer coriace.
Dans tous les cas couverts et prévus dans votre contrat d’assurance protection juridique, celle-ci interviendra.
Pour une protection à la carte prenez rendez-vous et discutons-en.
En avertissant immédiatement cet assureur protection juridique, il prendra les choses en main et examinera attentivement votre situation.
D’expérience et sauf si une procédure judiciaire s’impose, il négociera d’abord un accord à l’amiable, c’est-à-dire qui puisse satisfaire toutes les parties.
Privilégier l’accord à l’amiable
Si possible, l’assureur protection juridique cherche toujours à obtenir un accord à l’amiable et y réussit dans la plupart des cas. Ce n’est pas seulement la voie la plus élégante pour résoudre un litige, mais elle est toujours préférable à la voie judiciaire qui est longue et coûteuse et qui marque davantage les parties. Il y a cependant des situations où une procédure est nécessaire, inévitable, voire souhaitable. Dans ces cas aussi, l’assureur protection juridique prend en charge les honoraires de l’avocat que vous êtes libre de choisir.
Assurance individuelle accidents
En ce qui concerne l’assurance individuelle accidents, il n’existe pas de dispositions légales comme c’est le cas par exemple pour l’assurance RC auto obligatoire. Il en résulte que les conditions décrites dans le contrat d’assurance peuvent différer fortement d’un assureur à l’autre.
Accident
Une assurance individuelle accidents offre une protection financière en cas d’accident survenant dans le cadre de la vie privée, par exemple, lorsque vous tombez chez vous dans les escaliers, vous vous blessez en bricolant ou en jouant dans le jardin… Un autre exemple d’assurance individuelle accidents est l’assurance conducteur qui vous protège en cas d’accident avec votre voiture, même si vous en êtes responsable.
Pour les indépendants, cette assurance couvre généralement aussi les accidents survenant dans l’exercice de leur activité professionnelle. Les travailleurs salariés qui ont un accident dans l’exercice de leur activité professionnelle sont protégés par l’assurance accidents du travail.
La couverture de l’assurance individuelle accidents est cependant liée à quelques conditions. Ces conditions diffèrent en fonction de l’assureur ou du produit. Les conditions les plus élémentaires sont les suivantes :
- Il doit s’agir d’un accident, donc d’un événement soudain dont la cause ou l’une des causes est extérieure à l’organisme de la victime. Autrement dit, il ne peut pas s’agir d’une maladie, d’une malformation, etc.
- Il doit être question d’une lésion en relation directe avec l’accident. Le degré de gravité que doit atteindre la lésion dépend des conditions contractuelles et diffère donc en fonction de l’assureur ou du produit. Généralement, un taux d’invalidité ou d’incapacité permanente (de 10 % par exemple) est mentionné comme limite
Décès
En cas de décès consécutif à un accident, cette assurance prévoit également une intervention pour les proches.
Autres
Certains assureurs proposent des couvertures complémentaires.
Parmi celles-ci, relevons :
- Une indemnité journalière en cas d’hospitalisation consécutive à un accident.
- Une indemnité en cas d’incapacité de travail temporaire.
Quel dommage et quel montant couvre l’assurance individuelle
Pour répondre à cette question, il convient avant tout de faire une distinction entre les assurances individuelles accidents intervenant sur la base d’une formule forfaitaire et une assurance individuelle accidents à caractère indemnitaire intervenant sur la base des règles du droit commun.
A caractère forfaitaire
Une assurance individuelle accidents de ce type verse un montant forfaitaire à l’assuré s’il a eu un accident ou à ses proches s’il décède.
L’importance de ce montant dépend de ce que le contrat stipule à ce propos. Il est donc fixé entre l’assureur et le preneur d’assurance au moment où ce dernier souscrit le contrat d’assurance. En général, un assureur propose plusieurs possibilités, et c’est parfois au preneur d’assurance de décider lui-même de la hauteur de ce montant forfaitaire.
Attention toutefois : la hauteur de ce montant influence dans une mesure importante le montant de la prime que vous paierez.
En cas de décès, un tel capital constitue un ballon d’oxygène pour les proches. Ils peuvent par exemple consacrer (une partie de) ce montant aux frais funéraires, mais à cet égard, ils disposent d’une totale liberté.
Après un accident, le capital versé peut permettre à l’assuré de financer les soins complémentaires engendrés par ses lésions. Mais là aussi, l’assuré décide lui-même de ce qu’il va faire avec l’argent.
A caractère indemnitaire suivant le droit commun
Une assurance individuelle accidents de ce type intervient suivant les principes du droit commun. Ce qui veut dire que l’indemnisation ne consiste pas en le paiement d’un montant forfaitaire, mais dépend du degré du préjudice subi.
S’il s’agit d’un accident assuré, une assurance individuelle accidents intervenant suivant les règles du droit commun couvre notamment le préjudice moral, le préjudice esthétique et le préjudice économique résultant de cet accident.
S’il s’agit d’un décès consécutif à un accident assuré, les frais funéraires sont généralement remboursés et des indemnités sont versées aux héritiers à titre de préjudice moral et économique. Le dommage ménager est également indemnisé. Il s’agit du dommage encouru par la famille lorsque l’assuré ne peut plus assumer ses tâches ménagères.
Généralement, les indemnités sont également plafonnées, en fonction du contrat d’assurance.
Quand l’assurance accidents n’intervient-elle généralement pas ?
Avant toute chose, les conditions liées à l’intervention de l’assurance individuelle accidents doivent être remplies pour pouvoir prétendre à une indemnisation. Ensuite, l’assureur peut reprendre dans son contrat des exclusions.
Ainsi, un accident survenant en état d’ivresse (par exemple, vous êtes ivre au moment où vous faites une lourde chute dans un café) n’entre généralement pas en ligne de compte pour une indemnisation. Les sports dangereux sont aussi souvent exclus.
Vous avez donc tout intérêt à lire attentivement votre contrat d’assurance (conditions générales et particulières). Si vous souhaitez malgré tout faire assurer certaines choses qui sont exclues (par exemple, le sport équestre), certains assureurs peuvent vous proposer une couverture moyennant paiement d’une surprime.
En outre, il n’y a pas de couverture pour les activités pour lesquelles vous devez spécifiquement faire jouer une autre assurance, comme par exemple l’assurance accidents du travail (qui est en fait une assurance accidents collective).
Epargne & Placements
Services pour particuliers
Epargne pension ou long terme
Qu’est-ce que l’épargne-pension ?
L’épargne-pension vous permet de vous constituer une pension complémentaire à votre initiative individuelle. Au passage, vous pouvez déduire fiscalement ce que vous versez de votre revenu imposable.
L’argent mis de côté est placé dans un fonds d’épargne-pension ou une assurance épargne-pension afin de le faire fructifier. Dans le cas d’une assurance épargne-pension à taux fixe (« branche 21 »), vous bénéficiez même d’un rendement fixe garanti, et vous avez la certitude que ce que vous versez ne sera pas perdu. Avec une telle assurance épargne-pension, vous ne vous exposez donc pas aux risques boursiers.
Pourquoi déjà penser à votre pension ?
A l’heure actuelle, un salarié dispose d’une pension légale moyenne d’à peine plus que 1.000 euros bruts par mois.
Cependant, afin d’éviter une baisse de votre niveau de vie après votre départ à la retraite, vous pouvez vous-même déjà faire quelque chose. A côté de ce que vous constituez via votre travail par le biais d’un plan de pension ou assurance-groupe, si votre employeur en prévoit un, vous pouvez vous constituer une tirelire afin de compléter votre pension légale et maintenir votre niveau de vie une fois à la retraite.
Avantage fiscal de l’épargne-pension
Tout contribuable âgé de 18 à 64 ans, peut reprendre chaque année dans sa déclaration à l’impôt des personnes physiques le montant de son versement affecté à un produit d’épargne-pension.
Chaque année, vous pouvez déduire fiscalement jusqu’à 960 euros, et bénéficier d’une réduction d’impôts de 30 %. Désormais, vous pouvez même verser jusqu’à 1.230 euros, mais l’avantage fiscal est alors ramené à 25 %. Demandez conseil le cas échéant.
Pourquoi une épargne-pension auprès d’un assureur ?
- Sécurité
Votre capital retraite ne peut pas trouver meilleur lieu sûr. Les assureurs sont en effet très prudents avec l’argent que vous leur confiez. Ils s’arrangent pour disposer en permanence d’un garde-fou supplémentaire au cas où les choses devraient aller moins bien. Ils investissent de surcroît votre argent dans des placements sûrs comme des obligations d’Etat.
Par ailleurs, vous savez d’avance ce que vous allez épargner au minimum. Les assureurs vous garantissent en effet un rendement fixe et peuvent même vous accorder encore un petit extra sous forme d’une participation bénéficiaire. - Flexibilité
Il est également important de savoir que l’épargne-pension offre une grande souplesse. Vous n’êtes pas obligé d’épargner chaque mois un montant fixe. Il y a des moments où l’on arrive à épargner beaucoup moins, par exemple lorsqu’on vient d’acheter la maison de ses rêves ou un petit appartement.
L’épargne-pension est en d’autres termes un produit souple et sûr qui vous permet d’envisager la retraite l’esprit serein. - Jamais trop jeune pour commencer à épargner pour sa pension
Plus jeune vous commencez à épargner, meilleur sera le résultat à la fin. Dès que vous avez atteint l’âge de 18 ans, vous pouvez souscrire une assurance épargne-pension. En effet, vous donnez plus de temps à votre argent pour fructifier considérablement. En tant que contribuable, vous pouvez en outre bénéficier d’un avantage fiscal. Plus tôt vous commencez l’épargne-pension, plus longtemps vous pourrez bénéficier de cet avantage.
Placements
Il serait trop long de les exposer aussi mieux vaut prendre rendez-vous afin d’en discuter et de choisir ainsi la solution qui vous convient le mieux et qui est adaptée à votre situation personnelle.
Indépendants & PME
Services pour entreprises
- Assurance RC
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- Assurance véhicules
- Perte d’exploitation
- Assurance bâtiment
- Assurance groupe
- Revenu garanti
- Assurance accident du travail pour les salariés
- Assurance couverture accident personnel 24h/24
Toutes les garanties et couvertures dans les différents produits sont adaptables à votre activité…
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Patrick BAIWIR
Courtier en assurances et Gestionnaire Immobilier
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